Как выйти из финансового кризиса: 10 советов от психолога и бизнес-тренера

Комсомольская правда

ЭкономикаЭкономика: ДЕНЕЖКИ

Алиса РЕКСЕР

20 сентября 2017 1:00

Действенные советы от психолога и бизнес-тренера, как выйти из финансового кризиса

Собирать грибы — отличный способ расслабиться. А главное — бесплатный!Фото: Александр КРАСНИК

Последние годы многие россияне сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. Особенно те, кто привык к разнообразным кредитным продуктам. Кризис в мире. Реальные доходы упали, а аппетиты остались теми же, и вот перед вами долговая яма. Часто люди в таких обстоятельствах начинают паниковать.

Вместе с психологом и бизнес-тренером Ольгой Юрковской разберем поэтапно шаги, которые помогут сохранить голову трезвой и выбраться из финансового кризиса.

Представьте самый худший сценарий

Для начала успокойтесь и все рассчитайте. Эти два действия одинаково важны. Вы не сможете правильно оценить свои возможности до того момента, пока у вас не будет ясная голова. Чтобы прекратить паниковать, можете использовать простой метод: сразу представьте худший вариант развития событий и определитесь со своими действиями при таком раскладе. Это действует успокаивающе: если что, у вас уже есть план действий на худший сценарий.

Не бегите брать кредит

Не принимайте никаких поспешных решений — не надо сразу бежать и занимать в долг у всех знакомых, брать новые кредиты и продавать недвижимость. Главное, что вы должны сделать, — посчитать сумму всех своих обязательств и определить примерный срок, в течение которого вы сможете их исполнить.

Не отдавайте всю зарплату

Надо точно распределить, какую часть своего дохода вы можете уже сейчас направить на погашение задолженности. Помните: ваш семейный бюджет рассчитан на месяц. И отдав всю свою (а возможно, и не только свою) зарплату на погашение долгов, вы рискуете набрать их еще больше. Посчитайте, сколько средств вам необходимо оставить на проживание и текущие ежемесячные расходы. Лучше всего составить график погашения задолженности, по которому вы будете видеть, сколько в месяц вы должны тратить на закрытие долгов.

Отложите небольшую сумму «на всякий случай»

Не забывайте и о средствах на непредвиденные случаи — у вас всегда должна быть фиксированная сумма, которую можно потратить на так называемые форс-мажорные обстоятельства. Это очень важно, поскольку наличие неприкосновенного запаса придаст ощущение безопасности и не даст вам запаниковать, если вы, например, заболеете, и вам понадобится сумма на покрытие медицинских расходов.

Не стесняйтесь просить помощи

Не стесняйтесь рассказать о сложной ситуации вашим родственникам и друзьям — в моей практике есть случай, когда долги клиентки погасили пополам бывший муж и ее новый партнер, как только она им наконец-то рассказала о проблеме. В другой ситуации женщина смогла взять беспроцентную ссуду на работе, чем сэкономила на оплате грабительских процентов и пени.

Если вы выплачиваете потребительские кредиты с огромными процентами, попробуйте занять в долг у знакомых под адекватный процент, чтобы уменьшить общую сумму предстоящих выплат.

Не забывайте об удовольствиях

Еще один важный совет — не забывайте просто жить. Финансы — это еще не все, не зацикливайтесь на них. Общайтесь с семьей и друзьями — их поддержка и положительные эмоции помогут вам не опустить руки и придадут сил для преодоления трудностей. Но и не расслабляйтесь раньше времени в плане чрезмерных трат — попробуйте получать удовольствие от жизни теми способами, которые не требуют больших денежных вложений.

ЧТО ЕЩЕ?

Ищите дополнительные источники дохода

Может быть, у вас есть возможность выполнять какую-то еще работу, помимо основной? Например, делать переводы, заниматься веб-дизайном, репетиторством и т. д. Также попросите друзей и родственников предлагать вам варианты подработки или рекомендовать ваши услуги.

Прикиньте, что можно продать

Обратите внимание на ваше имущество и те вещи, которыми вы не пользуетесь, — их можно продать. Не воспринимайте это как совет избавляться от необходимых и нужных вещей — это вам не поможет. А вот продать, например, оставшийся в наследство гараж, технику, лишнюю мебель, одежду и другие предметы, которыми вы не пользуетесь и которые в ближайшее время вам точно не понадобятся, вполне можно. Даже если это не принесет вам большого дохода, то эффект уменьшения долгов все равно будет, — к тому же вы заодно избавитесь от ненужных вещей.

Обратитесь в банк

Сейчас банки чаще всего идут навстречу тем клиентам, которые оказались в тяжелых материальных условиях. Им выгоднее получить с клиента средства на его условиях, чем оставить висеть еще один «мертвый» долг. Поизучайте поподробнее условия рефинансирования и реструктуризации — они пользуются большой популярностью на фоне кризиса. Реструктуризация означает пересмотр старых условий договора, например, вам могут уменьшить размер ежемесячных выплат за счет увеличения общего срока погашения задолженности.

Рефинансирование означает оформление нового кредита, за счет которого закрывается старый долг. При этом такие программы носят целевой характер — новый кредит выдается только на погашение уже имеющегося. Рефинансирование может осуществляться как в этом же банке, так и в другом. Заранее узнайте условия в разных кредитных учреждениях, поищите самые выгодные. Однако не обращайтесь в МФО (микрокредитные организации). Рискованно: в итоге можете оказаться в еще большей задолженности перед сомнительной организацией. Которая потом продаст ваш долг коллекторам.

Используйте скрытые возможности

Также обратите внимание на то, что вы можете иметь право на какие-либо льготы: например, на субсидирование коммунальных платежей, на пособия, на возврат части уплаченных вами налогов и т. д. Часто мы не замечаем таких возможностей, пока не окажемся в трудной ситуации. Так вот, сейчас самое время изучить вопрос получения возможных льгот. Например, налоговый вычет в кризисной ситуации бывает очень кстати.

Не тяните с решениями

Проанализируйте всю ту информацию, которую вы получили. И теперь уже начинайте действовать. Перед каждым своим решением учитывайте все плюсы и минусы — однако не затягивайте решение проблем! Чем быстрее вы начнете реализовать свой план по погашению долга, тем быстрее вы увидите первые результаты. Как только же вы увидите результаты, тревога начнет понемногу отступать.

Возрастная категория сайта 18+

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.

И.О. ГЛАВНОГО РЕДАКТОРА — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.

И.О. шеф-редактора сайта — Канский Виктор Федорович

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без
предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой
право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные
сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой
массовой информации или нарушением иных требований закона.

АО «ИД «Комсомольская правда». ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781
127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.

Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте
www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской
Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности
принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не
подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было
форме без письменного разрешения правообладателя.

Приобретение авторских прав и связь с редакцией: [email protected]

5 способов выхода из финансового кризиса

Снежный ком

Все в детстве лепили снеговиков и помнят этот процесс: от маленького снежка до огромного снежного шара. Этот метод погашения долгов на него похож. Начать нужно с наименьшего кредита, направив на его закрытие свободные деньги. Затем приступайте к следующему по величине долгу, добавив к обязательному платежу те средства, которые уходили на погашение закрытого кредита. Так и получится «снежный ком», который приведёт к тому, что останется самый большой долг.

Конечно, это не универсальный метод, который подходит во всех ситуациях.

Данный вариант не учитывает величину процентных ставок по кредитам; главная цель – уменьшение количества долгов, а не снижение общей задолженности.

Поэтому, если у большого кредита высокая ставка, оттягивая момент его оплаты, вы заплатите много по процентам. Если же у кредитов примерно одинаковые ставки, то метод подойдёт. Закрытие каждого кредита психологически будет подбадривать, придавая чувство контроля над ситуацией.

Лавина

Этот способ, в отличие от предыдущего, делает акцент на процентной ставке. Очерёдность погашения кредитов строится по убыванию процентов: сначала закрывается долг с наивысшим процентом – и дальше по списку. Только это не означает, что по остальным кредитам можно не платить – делайте взносы по графику, а к платежу по приоритетному долгу добавляйте сверху свободные средства.

«Лавина» подходит тем, у кого разница в кредитных ставках ощутимая, поэтому возникает риск переплаты по процентам.

Плюс метода очевиден – экономия на средствах, которые банк берёт за пользование кредитом. Минус – закрытие самого дорогого займа может занять много времени, из-за чего люди сталкиваются с ощущением «застоя», когда хочется и вовсе прекратить выплаты.

Метод снежинки

Предыдущие способы предполагают, что человек закрывает задолженность в том числе с помощью свободных средств. Тем, у кого такой возможности нет, подойдет этот метод. Суть в том, что на погашение долга направляются дополнительные денежные поступления: подарки на праздники, премии, подработки и т.д.

Если кредитов несколько, соедините два метода и выберите очерёдность погашения в зависимости от процентной ставки или размера долга.

Минус заключается в том, что невозможно спрогнозировать период, который уйдёт на закрытие долгов. Но это не значит, что способом не стоит пользоваться – каждое внеплановое внесение средств психологически поддерживает, придавая уверенности.

Объединение долгов

Вместо нескольких кредитов с разными процентными ставками и графиками вы получаете один с едиными условиями.

Это упрощает погашение долга, так как вероятность того, что вы запутаетесь в графиках и начнете задерживать выплаты, резко падает.

Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, за счёт средств по которому и гасится уже существующий долг. Процедура применяется как внутри одного банка, так и с переходом в другую кредитную организацию. Если кредит предусматривал залог, происходит смена залогодержателя. Главное – выбрать программу, которая окажется наиболее выгодной. Предложений на рынке много, но начать стоит с изучения условий рефинансирования в своём банке. Причём, даже если в перечне программ такой услуги нет, обратитесь к сотрудникам, так как часто банки идут навстречу в таких вопросах, чтобы не потерять клиента.

Реструктуризация кредита

Рассмотрим и вариант выхода из долговой ямы, когда кредит один. Часто это происходит с ипотечными займами. Для них характерны длительные сроки действия договора, а соответственно и высокие риски ухудшения финансового положения должника.

Реструктуризация кредита, в отличие от рефинансирования, состоит не в заключении нового договора, а в изменении действующего соглашения. Распространённый случай – сокращение размера ежемесячных выплат за счёт увеличения срока договора.

Обычно банки идут навстречу клиентам по вопросам реструктуризации задолженности, так как это обеспечивает стабильные выплаты. Но если вы столкнулись с тем, что банк предлагает невыгодные условия, стоит изучить программы рефинансирования в других кредитных организациях. Перед принятием решения посчитайте, какой вариант обеспечит приемлемые условия выплат при наименьших потерях.

10 способов подготовиться к личному финансовому кризису

Мысль о серьезном негативном событии, которое может повлиять на ваши финансы, таком как потеря работы, болезнь, автомобильная авария или пандемия, может не дать уснуть по ночам. Однако перспектива того, что произойдет что-то дорогое и не зависящее от вас, становится менее угрожающей, если вы должным образом подготовлены. Вот 10 шагов, как справиться с экономическим кризисом.

Ключевые выводы

• Ежемесячный бюджет необходим для отслеживания вашего финансового состояния.
• Тщательно изучите свои счета, чтобы увидеть, на что вы тратите деньги, которые вам не нужно тратить, и оплачивайте их вовремя.
• Сделайте своим приоритетом погашение долга по кредитной карте и ищите карты с низкими процентными ставками.
• Выполняйте надлежащее техническое обслуживание всего, от вашего дома до вашего здоровья, чтобы избежать дорогостоящих проблем в будущем.

1. Максимальная экономия жидкости

Денежные счета, такие как чековые, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также депозитные сертификаты (CD) и краткосрочные государственные инвестиции — больше всего помогут вам в кризис. Вы захотите сначала обратиться к этим ресурсам, потому что их стоимость не колеблется в зависимости от рыночных условий, в отличие от акций, индексных фондов, биржевых фондов (ETF) и других финансовых инструментов, в которые вы могли инвестировать.

Это означает, что вы можете вывести свои деньги в любое время без финансовых потерь. Кроме того, в отличие от пенсионных счетов, вы не столкнетесь со штрафами за досрочное снятие или налоговыми штрафами при снятии денег, за исключением компакт-дисков, которые обычно требуют, чтобы вы лишились части заработанных процентов, если закрыли их досрочно.

Не инвестируйте в акции или другие инвестиции с более высоким риском, пока у вас не будет наличных денег на несколько месяцев на ликвидных счетах. На сколько месяцев вам нужны наличные деньги? Это зависит от ваших финансовых обязательств и терпимости к риску.

Если у вас есть серьезное обязательство, такое как ипотека или текущие платежи за обучение ребенка, вы, возможно, захотите накопить больше месячных расходов, чем если бы вы были одиноки и снимали квартиру. Трехмесячная подушка расходов считается абсолютным минимумом, но некоторые люди предпочитают хранить шестимесячные или даже до двух лет расходы в ликвидных сбережениях, чтобы защититься от длительного периода безработицы.

2. Составьте бюджет

Если вы не знаете точно, сколько денег у вас поступает и уходит каждый месяц, вы не будете знать, сколько денег вам нужно для вашего чрезвычайного фонда. И если вы не ведете бюджет, вы также понятия не имеете, живете ли вы в настоящее время не по средствам или перенапрягаетесь. Бюджет не является родителем — он не может и не заставит вас изменить свое поведение, — но это полезный инструмент, который может помочь вам решить, довольны ли вы тем, куда идут ваши деньги и в каком финансовом положении вы находитесь.

3. Подготовьтесь к минимизации ежемесячных счетов

Возможно, вам не придется делать это сейчас, но будьте готовы начать вырезать все, что не является необходимостью. Если вы сможете свести ежемесячные расходы к минимуму, у вас будет меньше проблем с оплатой счетов, когда денег мало.

Начните с просмотра своего бюджета, чтобы увидеть, где вы в настоящее время тратите больше денег, чем необходимо. Например, вы платите ежемесячную плату за ваш расчетный счет? Узнайте, как перейти на банк, предлагающий бесплатную проверку. Вы платите 40 долларов в месяц за стационарный телефон, которым редко пользуетесь? Узнайте, как вы можете отменить его или переключиться на план с более низким тарифом только для экстренных случаев. Возможно, вы найдете способы начать сокращать расходы прямо сейчас, чтобы сэкономить деньги.

Возможно, у вас есть привычка включать обогреватель или кондиционер, когда вас нет дома, или оставлять включенным свет в комнатах, которыми вы не пользуетесь. Возможно, вам удастся сократить счета за коммунальные услуги. Сейчас также может быть подходящее время для поиска более низких страховых тарифов и выяснения, можете ли вы отменить определенные виды страхования, такие как страхование автомобиля, в случае чрезвычайной ситуации. Некоторые страховые компании могут предоставить вам продление, поэтому ищите соответствующие шаги и будьте готовы.

4. Внимательно следите за своими счетами

Нет причин тратить деньги на просроченные платежи или финансовые расходы, но семьи делают это постоянно. Во время кризиса потери работы вы должны быть особенно прилежны в этой области. Простая организованность может сэкономить вам много денег, когда дело доходит до ваших ежемесячных счетов. Один просроченный платеж по кредитной карте в месяц может стоить вам 300 долларов в течение года. Это может даже привести к аннулированию вашей карты в то время, когда она может понадобиться вам в качестве крайней меры.

Назначайте дату два раза в месяц для просмотра всех ваших счетов, чтобы не пропустить ни одного срока. Запланируйте электронные платежи или почтовые чеки, чтобы ваш платеж поступал за несколько дней до срока. Таким образом, если произойдет задержка, ваш платеж, вероятно, все равно поступит вовремя. Если у вас возникли проблемы с отслеживанием всех ваших учетных записей, начните составлять список. Когда ваш список будет готов, вы можете использовать его, чтобы убедиться, что вы находитесь в верхней части всех своих учетных записей, и посмотреть, есть ли какие-либо из них, которые вы можете объединить или закрыть.

Не пренебрегайте своими неденежными активами, такими как мили для часто летающих пассажиров, бонусные баллы по кредитным картам и подарочные карты.

5. Проведите инвентаризацию своих неденежных активов и максимизируйте их стоимость

Подготовка может включать в себя определение всех ваших вариантов. Есть ли у вас мили для часто летающих пассажиров, которые вы можете использовать, если вам нужно путешествовать? Есть ли у вас в доме дополнительная еда, которую вы можете планировать, чтобы снизить расходы на продукты? У вас есть подарочные карты, которые вы можете потратить на развлечения или продать за наличные? Есть ли у вас вознаграждения с кредитной карты, которые вы можете конвертировать в подарочные карты? Все эти активы могут помочь вам снизить ежемесячные расходы, но только если вы знаете, что у вас есть, и используете это с умом. Знание того, что у вас есть, также может помешать вам покупать вещи, которые вам не нужны.

6. Погасить задолженность по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, проценты, которые вы платите каждый месяц, вероятно, занимают значительную часть вашего ежемесячного бюджета. Если вы возьмете на себя обязательство погасить задолженность по кредитной карте, вы уменьшите свои ежемесячные финансовые обязательства и поставите себя в положение, чтобы начать строить лучшие сбережения. Избавившись от процентных платежей, вы сможете вкладывать деньги в более важные дела.

7. Получите лучшую сделку по кредитной карте

Если у вас в настоящее время есть баланс, это действительно может помочь вам перевести этот баланс на другую карту с более низкой ставкой. Выплата меньшего процента означает, что вы можете быстрее погасить свой общий долг и/или получить некоторую передышку в своем ежемесячном бюджете. Просто убедитесь, что то, что вы экономите от более низкой процентной ставки, больше, чем комиссия за перевод баланса. Если вы переводите свой баланс на новую карту с низкой вводной годовой процентной ставкой (APR), постарайтесь погасить остаток в течение вводного периода, прежде чем ваша ставка повысится.

Также стоит спросить, снизит ли ваша текущая компания-эмитент кредитной карты ежемесячную процентную ставку. Иногда компании делают это, чтобы удержать вас в качестве клиента; им дешевле удержать существующего клиента, чем привлечь нового.

Всегда есть способы заработать дополнительные деньги, будь то продажа ненужных вещей, фриланс в нерабочее время или даже поиск второй работы.

8. Ищите способы дополнительного заработка

У каждого есть что-то, что он может сделать, чтобы заработать дополнительные деньги, будь то продажа имущества, которое вы больше не используете (либо в Интернете, либо на распродаже в гараже), присмотр за детьми, погоня за бонусами по кредитной карте и банковскому счету, фриланс или получение второй работы. Деньги, которые вы зарабатываете на этих мероприятиях, могут показаться незначительными по сравнению с тем, что вы зарабатываете на своей основной работе, но даже небольшие суммы могут со временем превратиться во что-то значимое. Кроме того, многие из этих занятий имеют побочные преимущества: вы можете стать менее загроможденным домом или обнаружить, что вам достаточно нравится подработка, чтобы сделать ее своей карьерой.

9. Проверьте страховое покрытие

На третьем шаге мы рекомендовали поискать более низкие страховые ставки. Если у вас слишком много страховки — или вы можете получить такое же покрытие от другого поставщика по более выгодной цене — это очевидные изменения, которые вы можете внести, чтобы снизить ежемесячные счета.

При этом наличие отличного страхового покрытия может предотвратить наложение одного кризиса на другой. Также стоит убедиться, что у вас есть покрытие, которое вам действительно нужно, а не просто минимум. Это относится к уже имеющимся у вас полисам, а также к полисам, которые вам, возможно, потребуется приобрести. Страховой полис по инвалидности может быть незаменим, если вы перенесете серьезное заболевание или травму, которая не позволит вам работать, а зонтичный полис может обеспечить покрытие, когда ваши другие полисы не работают.

10. Регулярное техническое обслуживание

Если вы поддерживаете компоненты своего автомобиля, дома и физического здоровья в наилучшем состоянии, вы можете обнаружить проблемы, пока они небольшие, и избежать дорогостоящего ремонта и медицинских счетов позже. Дешевле запломбировать полость, чем вылечить корневой канал, проще заменить пару кусков дерева, чем накрыть дом термитами, и лучше питаться здоровой пищей и заниматься спортом, чем в конечном итоге нуждаться в дорогостоящем лечении диабета или сердечных заболеваний. . Вы можете подумать, что у вас нет времени или денег, чтобы заниматься этими вещами на регулярной основе, но они могут привести к гораздо большим сбоям в вашем времени и финансах, если вы их проигнорируете.

Итог

Жизнь непредсказуема, но если есть что-то, что вы можете сделать, чтобы предотвратить катастрофу, это быть готовым и осторожным. При правильной подготовке вы можете превратить потенциальную финансовую трагедию во временную неудачу.

8 способов помочь членам семьи в финансовых затруднениях

В трудные времена многие люди в первую очередь обращаются за помощью к своим близким и членам семьи. Часто люди сталкиваются с финансовыми трудностями, если внезапно теряют работу или вынуждены оплачивать дорогостоящие медицинские счета. Многие благонамеренные члены семьи оказались втянутыми в финансовую пропасть из-за проблем любимого человека.

Давайте рассмотрим несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть, чтобы помочь членам вашей семьи в финансовых затруднениях, не навредив при этом себе.

Ключевые выводы

• Когда близкий человек испытывает финансовые трудности, сделайте паузу, прежде чем принять решение о помощи, и подумайте, является ли проблема временной или всеобъемлющей, и есть ли у него план, как избежать подобных ловушек в будущем.
• Если вы решите помочь, убедитесь, что у вас есть четкое соглашение между вами и человеком о форме помощи, такой как ссуда или подарок, и любых условиях погашения.
• Если вы хотите дать человеку что-то сразу, подумайте о том, чтобы дать ему наличные деньги, оплатить один из его счетов напрямую или предоставить ему безналичную помощь, например, подарочные карты или определенные ресурсы, которые ему нужны.
• Подумайте о том, чтобы предоставить им работу, если у вас есть такая возможность, или помочь им составить план оплаты счетов, или получить доступ к местным ресурсам, таким как консультации по вопросам карьеры или программы обучения.
• Если вы хотите помочь им с кредитом, подумайте, хотите ли вы предоставить личный кредит или подписать кредит, который они ищут в банке или другом финансовом учреждении.

1. Подарить денежный подарок

Если у вашего близкого человека есть краткосрочные проблемы с денежными потоками, вы можете сделать прямой финансовый подарок. Решите, сколько вы можете позволить себе пожертвовать, не подвергая себя финансовой опасности, а затем либо отдайте максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, сразу (и сообщите об этом любимому человеку), либо, возможно, периодически или регулярно дарите небольшие подарки. основании до разрешения ситуации. Убедитесь, что вы четко понимаете, что деньги — это подарок, а не кредит, который нужно вернуть, чтобы не создавать неловкую ситуацию для получателя подарка.

Если вы планируете подарить им значительную сумму денег, вам нужно следить за ежегодным налоговым освобождением от налога на подарки, устанавливаемым каждый год Налоговой службой (IRS).

2. Взять личный кредит

Член вашей семьи может подойти к вам и попросить краткосрочный кредит. Откровенно поговорите, четко запишите условия кредита на бумаге и попросите обе стороны подписать его. Это поможет убедиться, что каждая сторона четко понимает финансовую договоренность, которую они заключают. Некоторые детали кредита, которые вы хотите включить:

• Сумма кредита
• Будет ли кредит представлять собой единовременный платеж или он будет разделен и выплачиваться в рассрочку при соблюдении определенных условий (например, при устройстве на другую работу или погашении существующего долга)
• Процентная ставка, которую вы будете взимать за предоставление кредита, и способ ее расчета (сложные или простые проценты)
• Сроки платежа (включая дату полного погашения или окончательного платежа)
• Обращение за помощью, если заемщик не производит платежи по кредиту вовремя или в полном объеме (например, увеличение процентных ставок, прекращение любых дальнейших платежей по кредиту или обращение в суд)

Если вы собираетесь одолжить более 10 000 долларов и/или вы собираетесь взимать процентную ставку, которая существенно отличается от текущей ставки для большинства заемщиков, вы можете поговорить со специалистом по налогам. Могут быть уникальные налоговые последствия для низкопроцентных кредитов среди членов семьи.

3. Совместное подписание займа

Ваш любимый человек может быть заинтересован в получении кредита или кредитной линии (LOC), чтобы помочь с краткосрочными финансовыми потребностями, но что, если их кредит требует привлечения поручителя? Готовы ли вы подписать кредит или LOC от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора?

Прежде чем просто сказать «да» и, по сути, одолжить члену семьи свою хорошую кредитную историю, важно понимать, что совместное подписание кредита имеет юридические и финансовые последствия. Самое важное, что нужно понять, это то, что вы юридически обязываете себя погасить кредит, если другой заемщик не сделает этого. Кредитор может возбудить против вас судебный иск и потребовать, чтобы вы выплатили всю сумму, даже если между вами и членом вашей семьи было соглашение о том, что вам не придется производить платежи.

Этот просроченный кредит также теперь повлияет на ваш личный кредит. Поэтому, если ваша сестра/брат/дядя не в состоянии вовремя и в полном объеме произвести платежи по кредиту, кредитор может сообщить об отрицательной активности по счету в бюро кредитных историй, чтобы заполнить ваш кредитный отчет, что, в свою очередь, может снизить ваш кредитный рейтинг.

Со-подписание кредита является серьезным делом. Тот факт, что члену вашей семьи нужен поручитель по кредиту, означает, что кредитор считает их слишком большим риском, чтобы банк мог взять на себя их в одиночку. Если банк не уверен, что погасит кредит, какие у вас есть гарантии, что они это сделают? Это также может означать, что вам может быть труднее получить кредит для себя в будущем, поскольку технически вы берете этот кредит и его оплату.

Прежде чем подписывать кредит, убедитесь, что вы:

• Попросите копию кредитного отчета члена вашей семьи, кредитного рейтинга и месячного бюджета, чтобы у вас была точная картина их финансов и способности погасить кредит.
• Встретьтесь с кредитором лично (если возможно) и убедитесь, что вы понимаете все условия кредита.
• Получите копии всех документов, связанных с кредитом, включая график погашения.
• Попросите кредитора уведомить вас в письменной форме, если член вашей семьи пропустит платеж или просрочит платеж. Узнав о потенциальных проблемах с погашением раньше, чем позже, вы сможете быстро принять меры и защитить свой кредитный рейтинг.

Помогая близкому человеку, попавшему в беду, есть риск попасть в петлю кредитов и платежей; чтобы избежать этого, позаботьтесь о том, чтобы условия и структура кредита или подарка были четко определены заранее.

4. Создать план оплаты счетов

Часто люди в условиях финансового кризиса просто не знают, куда уходят их деньги. Если у вас есть опыт использования бюджета для управления собственными деньгами, вы также можете помочь своей семье в создании и использовании бюджета. Чтобы растопить лед, вы можете предложить им показать свой бюджет и систему оплаты счетов и объяснить, как это помогает вам принимать финансовые решения.

По мере того, как вы будете работать вместе, чтобы помочь им справиться со своим финансовым положением, процесс укажет на места, где они могут сократить расходы или попытаться увеличить свой доход, чтобы лучше выполнять свои финансовые обязательства.

5. Обеспечение занятости

Если вам неудобно брать кредит или делать денежный подарок, подумайте о том, чтобы нанять члена вашей семьи, чтобы помочь с необходимыми задачами по согласованной ставке. Эта подработка может помочь им заработать деньги, необходимые им для оплаты счетов, и помочь вам закончить любую работу, которую вы откладывали. Относитесь к соглашению так же, как к любому другому сотруднику: четко укажите работу, которую необходимо выполнить, сроки и размер оплаты. Не забудьте включить положение о том, как вы будете справляться с некачественной или незавершенной работой.

Если у вас нет наличных денег, которые вы могли бы дать или одолжить члену семьи, находящемуся в затруднительном положении, поймите, что ваше время, терпение и способность помочь ему провести мозговой штурм и решить проблему также являются ценными активами, которые вы можете им предоставить.

6. Оказание безналичной помощи

Если вам неудобно или вы не хотите давать члену семьи наличные, рассмотрите возможность предоставления безналичной финансовой помощи, например подарочных карт или подарочных сертификатов. У вас будет больше контроля над тем, на что будут использоваться ваши деньги, и вы сможете легко покупать подарочные карты на разные суммы в большинстве магазинов.

7. Предоплата по счетам

Возможно, вы захотите рассмотреть возможность предоплаты одного или нескольких регулярных счетов, которые получает ваш близкий (арендная плата/ипотека, счета за коммунальные услуги или страховые взносы), чтобы помочь ему во время текущего финансового кризиса. Предложение что-то сделать, например оплатить автомобиль, может помочь им избежать краткосрочного кризиса и дать им немного дополнительного времени, которое им нужно, чтобы разобраться в своей ситуации.

8. Помощь в поиске местных ресурсов

Возможно, вы просто не хотите или не можете оказать финансовую или практическую помощь своему члену семьи.